質問：生命保険会社の健全性はどうやって調べればよいですか？
生命保険会社を選ぶとき、保険料や保障内容だけでなく会社の健全性も確認したいです。どの指標を見ればよいのか、どこで調べればよいのかを知りたいです。
回答：1つの数字ではなく、複数の情報を組み合わせて見ます
生命保険会社の健全性を見る代表的な指標に、ソルベンシー・マージン比率があります。これは、通常の予測を超えるリスクに対して、保険会社がどの程度の支払余力を持っているかを見る指標です。各社の決算資料やディスクロージャー資料で確認できます。
ただし、ソルベンシー・マージン比率だけで「安全」「危険」と断定することはできません。保険会社の経営状態は、運用環境、保有契約、商品構成、責任準備金、基礎利益、資本政策、格付けなども合わせて見る必要があります。
健全性を見る主な資料
| 見るもの | 分かること | 注意点 |
|---|---|---|
| ソルベンシー・マージン比率 | 通常の予測を超えるリスクに対する支払余力の目安。 | 高いほど余力がある目安になりますが、単独で安全性を断定しません。 |
| 決算資料・ディスクロージャー資料 | 収益、資産運用、責任準備金、保有契約、リスク管理方針。 | 前年からの変化や、商品構成の偏りも見ます。 |
| 基礎利益・逆ざや・利差損益 | 保険本業や運用環境が収益に与える影響。 | 一時的な増減だけでなく、継続的な傾向を確認します。 |
| 格付け | 格付会社が見た保険金支払能力や信用力の評価。 | 格付けは将来を保証するものではなく、変更されることがあります。 |
| 契約者保護制度 | 万一破綻した場合の契約者保護の考え方。 | 保険金額や解約返戻金が全額そのまま保証される制度ではありません。 |
どこで調べるか
まずは保険会社の公式サイトで、決算説明資料、ディスクロージャー誌、ソルベンシー・マージン比率、格付け、会社概要を確認します。上場グループの場合は親会社のIR資料に詳しい情報があることもあります。
保険契約者向けの制度や注意点は、金融庁 保険を契約している方へ、万一の破綻時の保護制度は生命保険契約者保護機構で確認できます。保険会社の一覧や公式サイトを探す場合は、日本の生命保険会社も参考にしてください。
公的保障と契約内容を先に整理する
健全性の確認は大切ですが、保険会社の数字だけで保険選びは完結しません。死亡時の遺族年金、病気やけがの公的医療保険、障害年金、勤務先制度、預貯金を確認し、不足する部分を民間保険で補う考え方が基本です。金融庁の公的保険ポータルも参考になります。
同じ保険会社でも、死亡保険、医療保険、個人年金、外貨建て保険、変額保険では確認すべきリスクが違います。会社の健全性だけでなく、支払条件、告知義務、解約返戻金、税金、為替リスク、市場リスクも合わせて見ましょう。
確認チェックリスト
- 保険会社の公式サイトで決算資料・ディスクロージャー資料を確認した
- ソルベンシー・マージン比率を前年や同業他社と比較した
- 基礎利益、保有契約、資産運用、格付けの変化を確認した
- 保険会社の健全性だけでなく、保障内容と支払条件を確認した
- 公的保障、勤務先制度、預貯金でどこまで備えられるか確認した
- 破綻時の保護制度が全額保証ではないことを確認した
- 解約や乗り換えの前に、告知、税金、解約返戻金、失う保障を確認した
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基礎を理解したうえで保険証券を整理したいとき
公的保障や保険料の仕組みを確認しても、加入中の契約が自分に合っているかは保険証券を見ないと判断しにくいことがあります。
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- 保険の基礎は理解したが、自分の契約内容を読み解けない人、保険料や保障の過不足を確認したい人。
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読者タイプ別の考え方
- これから加入する人：保険会社の健全性と、商品内容・保険料・支払条件を分けて比較します。
- すでに契約している人：会社のニュースだけで解約せず、保障目的、解約返戻金、再加入時の告知を確認します。
- 貯蓄型保険を持っている人：予定利率、解約返戻金、契約者保護制度、税金を確認します。
- 外貨建て・変額保険を検討する人：会社の健全性に加えて、為替リスク、市場リスク、費用、最低保証を確認します。
次にやること
候補の保険会社を2、3社に絞り、公式サイトの決算資料とディスクロージャー資料を開いて、ソルベンシー・マージン比率、格付け、保有契約、商品内容を確認します。そのうえで、必要な保障と保険料が家計に合うかを見直しましょう。
生命保険Q&A一覧
・生命保険は若いうちに入るべき？
・生命保険の保険金は差し押さえできるのでしょうか？
・生命保険会社からお金を借りられるって聞いたのですが？
・死亡保険金は相続税対策になる？
・無職でも生命保険料控除で還付金はある？
・無職でも生命保険に加入できますか？
・保険と預金はどちらを優先する？
保険会社の健全性、格付け、決算情報、破綻時の保護制度は変わることがあります。契約や解約、乗り換えの判断は、保険会社の公式資料、金融庁、生命保険契約者保護機構、専門家などにも確認してください。