生命保険料の月払・年払比較｜年間差額と途中解約時の返還

保障額を減らさずに保険料を抑えたいときは、払込回数を変えた見積もりを契約先に依頼できます。変更できる回数・時期・経路は契約によって異なります。

「回数」と「経路」は別に選ぶ

払込回数は月払・半年払・年払など、保険料をいつ何回払うかです。払込経路は口座振替・カード・勤務先の団体扱など、どこを通じて払うかです。生命保険文化センターの払込方法の案内もこの二つを分けています。

同じ保障で払込回数だけを変える場合、一般にまとめて払うほど年間保険料が割安になることがあります。ただし全商品で選べるわけではなく、払込経路の変更だけで保険料が下がるとも限りません。

年払にする前に、同じ1年間で比べる

年払額を12か月に分けて毎月取り分けられるかも考えてみてください。支払月に教育費や税金などの大きな支出が重なるなら、年間総額が少し低くても月払の方が管理しやすい場合があります。

払込回数ごとの確認点

2010年4月以降の年払・半年払契約には、解約等で契約が消滅した場合などに未経過月分の保険料相当額を返還する取扱いがあります。ただし、商品や契約条件によって返還しない場合もあります。これは解約返戻金とは別の確認項目です。以前の契約や保障変更の場合も含め、契約日・約款・保険会社の試算を確認してください。生命保険文化センターの説明に契約時期による違いがあります。

年間4,000円の差でも、支払月の現金を確認する

仮に、同じ保障・同じ契約条件の見積額が、月払1万円、年払11万6,000円なら、月払の年間合計は1万円×12回＝12万円で、年払との差は年間4,000円です。年払に備える積立額は、11万6,000円÷12か月≒月9,667円になります。

一方、払込日には11万6,000円をまとめて用意します。差額4,000円よりも、保険料を支払った後に生活費の予備資金が残るか、税金や教育費の支払月と重ならないかが判断の分かれ目です。この金額は仮定であり、実際の年払額・割引の有無は自分の契約の見積もりで確かめてください。

途中で解約する可能性があるなら、返還条件も比べる

年払保険料の未経過分は、すべての契約で必ず返るわけではありません。生命保険文化センターは、2010年4月以降の契約でも、無解約・低解約返戻金型などには未経過月分を返還しない商品があると案内しています。死亡保険金を支払って契約が消滅するときに返還しない会社もあります。解約返戻金と、未経過保険料の返還を分けて問い合わせます。

これは住友生命の案内上の区分です。他社の「年払」にそのまま当てはめず、保険証券やマイページの正確な呼び方、契約日、主契約・特約ごとの扱いを照合してください。未経過期間が6か月あっても、年払額の半分が返ると自己計算せず、約款に基づく返還額を確認します。

変更前の見積もりで、3つの金額をそろえる

1. 変更後の年間保険料：主契約・特約を同じにして、月払・半年払・年払を同じ1年で比較する。
2. 切替月に実際に払う額：旧方法の最終引落し、新方法の初回引落し、払済み保険料の精算があるかを確認する。
3. 予定日に途中終了した場合の額：解約返戻金と未経過保険料の返還を別々に試算してもらう。医療特約だけを外す場合などは、その変更について尋ねる。

口座・カード・団体扱は「支払い続けやすさ」で選ぶ

団体扱は勤務先を通じて払う「経路」で、団体保険そのものとは別です。詳しくは団体扱の用語解説を確認してください。

変更を申し込むときに聞くこと

1. 今の契約で選べる払込回数・経路と、変更できる時期を聞く。
2. 同じ保障で月払・半年払・年払の年間総額を見積もってもらう。
3. 変更後の最初の引落日・金額、旧方法の最終支払日を確認する。
4. 年払・半年払なら、途中終了時の未経過分の返還条件も確認する。

払込が遅れ、猶予期間を過ぎると自動振替貸付が適用されるか、契約が失効する場合があります。口座やカードの切替中に支払が途切れないよう、変更の完了通知と次回の引落結果を確認してください。すでに支払遅れがある場合は、まず契約先に現在の契約状態を問い合わせます。生命保険文化センターの払込猶予と失効の説明も参考になります。

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