予定利率とは｜古い保険を解約・転換する前に確認すること

このページで判断できること

予定利率の基本的な意味
解約や契約転換の前に確認する項目
予定利率だけで判断してはいけない理由
払済保険、減額、特約整理などの代替策

予定利率とは

予定利率は、生命保険会社が保険料を計算するときに使う予定基礎率の一つです。保険会社は、将来の運用収益を見込んで保険料を計算します。予定利率が高い契約ほど、同じ保障内容なら保険料が抑えられやすい傾向があります。

ただし、予定利率は銀行預金の金利や投資商品の利回りとは違います。支払った保険料のすべてがその利率で増えるわけではなく、死亡保障、保険会社の費用、契約条件、解約控除なども関係します。実際の価値は、保険会社の試算で確認してください。

高い予定利率 古い貯蓄型保険では、現在の契約より有利な条件が残っている場合があります。

利息とは別物 予定利率だけで返戻金や受取額が決まるわけではありません。

契約ごとに確認 保険証券、設計書、保険会社の試算を見て判断します。

どの保険で特に確認したいか

保険の種類	確認したい理由	注意点
終身保険	死亡保障が一生涯続き、解約返戻金がある契約では予定利率の影響を受けやすい場合があります。	終身部分と定期特約部分を分けて見ます。
養老保険	満期保険金や解約返戻金の水準を確認する必要があります。	満期前解約では受取額が想定より少ない場合があります。
個人年金保険	将来の年金額や解約返戻金に関係するため、解約前の確認が重要です。	税制適格特約や生命保険料控除の区分も確認します。
定期保険・医療保険	貯蓄性が小さい契約では、予定利率より保障内容や保険料の確認が中心です。	更新後保険料、支払対象外、特約の条件を見ます。
変額保険・外貨建て保険	運用実績、為替、市場価格など別のリスクが大きく関係します。	予定利率だけでは判断できません。市場リスク、為替リスク、手数料を確認します。

利率差は長期で大きくなる

利率の違いは、期間が長いほど結果に差が出やすくなります。下の表は、毎月1万円を20年間積み立てた場合の単純な参考例です。生命保険の実際の返戻金ではなく、利率差のイメージをつかむためのものです。

年利の例	20年後の概算	見方
1%	約265万円	支払総額240万円に対して、増え方は小さめです。
3%	約328万円	長期では差が見えやすくなります。
5%	約411万円	高い前提が長く続くほど、契約価値に影響しやすくなります。

保険料全額がこのように増えるわけではありません。生命保険では保障の費用、契約維持費用、解約時の控除、配当の有無などが関係します。必ず保険会社に、解約返戻金、満期保険金、払済後の保障額、転換後の設計を試算してもらってください。

公的保障と必要保障額も確認する

予定利率が高い契約でも、今の生活に合わない保障を無理に続ける必要があるとは限りません。死亡保障は、遺族年金、勤務先制度、貯蓄、住宅ローンの団体信用生命保険、家族の収入などを確認してから、不足分を民間保険で補う考え方が基本です。

保険料が家計を圧迫している場合は、予定利率だけで「残す」「解約する」と決めず、保障の必要性と契約価値を分けて見ます。公的保障は制度変更があるため、最新情報は金融庁や日本年金機構などの公式情報も確認してください。

解約・転換の前に比較したい項目

確認項目	現在の契約で見ること	変更後に見ること
予定利率	契約時の予定利率、予定利率の適用範囲を確認します。	新しい契約、転換後、払済後で条件がどう変わるか確認します。
解約返戻金	今解約した場合、将来解約した場合の返戻金を確認します。	転換価格として使われる金額、払済後の返戻金を確認します。
保障内容	死亡保障、満期保険金、年金額、特約を分けて確認します。	保障額が増えて見えても、終身部分や貯蓄部分が減らないか確認します。
保険料	月額だけでなく、いつまで払うかを確認します。	払込期間が延びると、総支払額が増えることがあります。
税金・控除	生命保険料控除、満期保険金、死亡保険金の税金を確認します。	契約者、被保険者、受取人、保険料負担者が変わる場合は特に注意します。
告知・再加入	今の契約を続ける場合に健康状態の再告知が必要か確認します。	新契約や転換では告知・診査が必要になる場合があります。

予定利率を残しながら見直す選択肢

方法	考え方	注意点
現在の契約を続ける	予定利率や終身保障など、残したい条件がある場合に検討します。	保険料負担が続くため、家計に無理がないか確認します。
特約を整理する	主契約を残し、不要な特約や重複保障を見直します。	外した特約を元に戻せない場合があります。
減額する	保障額を一部下げて、保険料負担を軽くします。	減らした保障を将来増やすには告知が必要になる場合があります。
払済保険にする	以後の保険料を止め、解約返戻金をもとに小さな保障を残します。	保障額が下がり、特約が消える場合があります。
契約者貸付を使う	解約返戻金の範囲内で一時的に資金を借りる方法です。	貸付利率、返済しない場合の失効、保険金からの差し引きを確認します。
契約転換する	現在の契約の価値を新しい契約に充当します。	予定利率や終身保障を失う可能性があるため、慎重に比較します。

読者タイプ別の考え方

保険料が重い人：すぐに解約せず、特約整理、減額、払済保険、支払方法の変更を比較します。
契約転換を提案された人：現在の予定利率、転換価格、終身部分、払込期間を設計書で確認します。
古い終身保険を持っている人：死亡保障として残す価値と、解約返戻金として使う価値を分けて考えます。
個人年金保険を見直したい人：将来の年金額、解約返戻金、控除区分、税金を確認します。
まとまった資金が必要な人：解約、契約者貸付、他の資金手段を比較し、利率や返済条件も確認します。

見直し前チェックリスト

保険証券や設計書で、予定利率が確認できるか保険会社に聞いた
現在解約した場合と将来解約した場合の返戻金を確認した
死亡保険金、満期保険金、年金額、特約を分けて確認した
公的保障と必要保障額を確認し、保障を残す必要性を考えた
解約、減額、払済保険、特約整理、契約転換を比較した
契約転換の提案を受けた場合、現在の契約との比較表を作った
税金、生命保険料控除、受取人への影響を確認した
告知や再加入の可否を確認した

古い保険を解約・転換する前に契約内容を整理したいとき

予定利率の高い可能性がある契約は、保険料だけでなく、解約返戻金、終身保障、特約、税金を確認してから判断することが大切です。

ほけんのAIは、LINEで保険証券や家計の悩みを整理し、必要に応じてFPオンライン相談へ進める民間サービスです。古い終身保険、養老保険、個人年金保険を解約・転換する前に、契約価値と家計への影響を整理したい人に向いています。

向いている人: 予定利率が高いかもしれない契約を持っている人、契約転換を提案された人、解約・払済・減額の違いを保険証券ベースで確認したい人。
注意したい人: すでに解約手続きだけをしたい人、特定商品だけを比較したい人、AIだけで契約判断まで完結したい人。

無料相談は公的な中立相談ではなく、提携FP・保険代理店等につながる可能性がある民間サービスです。予定利率、解約返戻金、払済後の保障額、税金、契約者貸付の条件は保険会社や専門家にも確認してください。

古い保険の見直しを整理する

公式情報で確認したいページ

次にやること

保険会社に、現在の契約を続けた場合、解約した場合、払済にした場合、転換した場合の試算を依頼する。
契約転換の注意点を確認し、予定利率や転換価格を失わないか見る。
払済保険と不要な保障の整理を比較する。
死亡保険の必要額を確認し、保障を残す必要性を考える。
税金や控除が関係する場合は、生命保険料控除、満期保険金と税金、死亡保険金と税金を確認する。