アカウント型保険とは？積立金と更新時の保険料を確認

アカウント型保険とは

一般に「アカウント型保険」と呼ばれる利率変動型積立（終身）保険では、積立部分が主契約です。死亡・医療などの保障を特約や単体の保険で組み合わせる設計があり、積立金を将来の終身保険や年金などの原資にできる商品もあります。移行できる保障や条件は商品ごとに異なります。

名前が似た総合保険口座は、古い契約をまとめて管理するサービスを指す場合もあります。まず証券の正式名称と契約構造を確認してください。

ただし、契約者から見ると「保険料のうち、どの部分が保障に使われ、どの部分が積み立てられているのか」が分かりにくくなることがあります。保険証券や設計書で、保障ごとの保険料、保障期間、更新時期、積立金の残高を分けて確認しましょう。

更新案内が届いたら、3つの数字を並べる

更新後も毎月の払込額が同じでも、保障にかかる保険料が増え、その差を積立金で補う設計があります。まず同じ保障を続けた場合の見積もりを保険会社に求め、現在の書類と比べましょう。積立金からの充当が必ず起こるわけではありません。

公的保障との関係

アカウント型保険を検討するときも、最初に見るのは公的保障です。死亡保障なら受給要件を満たす遺族年金、医療保障なら公的医療保険や高額療養費制度を確認します。働けないときの傷病手当金は加入中の健康保険等で対象かを確認し、障害年金の要件も別に調べます。民間保険は、それでも残る不足を補うものとして考えます。

保障をまとめて持てる商品でも、家計に必要な保障額が自動的に決まるわけではありません。死亡保障、医療保障、就業不能、老後資金を一つずつ分けて確認し、重複や不足がないかを見ることが大切です。

メリットだけでなく、分かりにくさに注意する

アカウント型保険の利点は、複数の保障を1つの契約で管理しやすく、ライフステージに合わせて保障を見直せる設計があることです。子育て期は死亡保障を厚くし、老後に近づいたら積立部分を活用する、といった考え方ができる場合があります。

一方で、保障と積立が同じ契約内にあるため、保険料の内訳が見えにくくなります。積立金が十分に増えていると思っていても、保障の保険料に充当されていたり、更新後の保障を維持するために保険料が上がったりすることがあります。

比較するときの視点

見直しで特に確認したいこと

アカウント型保険は、契約時よりも見直し時に分かりにくさが表面化しやすい保険です。更新の案内、保障内容の変更、契約転換、積立金の取り崩しなどが出てきたときは、変更後だけでなく変更前の契約も確認します。

• 更新後保険料：同じ保障を続けると保険料がいくらになるか。保険料を抑える場合、どの保障が減るか。
• 積立金の扱い：積立金が保障の保険料に充当されるのか、将来の終身保険や年金の原資として残るのか。
• 転換の影響：契約転換で新しい契約になる場合、予定利率、解約返戻金、告知、保障の空白、税金を確認する。
• 医療特約の継続：主契約を減額・解約したときに、医療特約や介護特約がどうなるか。
• 支払対象外：死亡保障、医療保障、介護保障ごとに、支払われない条件を確認する。

積立割合や特約を調整することと、現在の契約を下取りにして新契約を結ぶ「転換」は別です。生命保険文化センターの転換制度の説明では、転換では一般に元の契約が消滅し、保険料は転換時の年齢・料率で計算され、告知等も必要とされています。「今の契約を少し変えるだけ」と思わず、変更方法の正式名称を確認してください。

読者タイプ別の考え方

契約中・見直し前のチェックリスト

• 死亡保障、医療保障、介護保障、積立部分を分けて確認した
• 保障ごとの保険料、保障期間、更新時期を確認した
• 更新後保険料と、保険料を下げた場合に減る保障を確認した
• 積立金の残高、利率、将来の使い道、解約返戻金を確認した
• 契約転換を提案された場合、変更前後の予定利率・保障・返戻金を比較した
• 主契約を変更した場合に、特約がどうなるか確認した
• 告知義務、支払対象外、税金、受取人を確認した

公式情報

商品によって保障の組み合わせ方や積立金の使い道が異なります。契約概要、注意喚起情報、設計書、保険会社の説明を、以下の基本資料と照らして確認してください。

• 生命保険文化センター 利率変動型積立（終身）保険
• 生命保険文化センター 転換制度
• 金融庁 公的保険ポータル
• 金融庁 保険を契約している方へ