低解約返戻金型保険とは｜途中解約リスクと使い方を確認する

この記事で判断できること

低解約返戻金型保険のしくみ

低解約返戻金型保険は、保険料払込期間中などの一定期間、解約返戻金を通常より低く抑える設計の保険です。その代わり、保険料が抑えられたり、払込期間後の返戻率が上がるように設計されることがあります。

定期保険型、終身保険型など商品設計はさまざまです。名称だけで内容を判断せず、解約返戻金表、保険料払込期間、返戻率、死亡保障額、払込後の保障継続、支払条件を確認してください。

このタイプの保険で最も注意したいのは、低解約返戻金期間中に解約すると、戻るお金が払込保険料を大きく下回る可能性があることです。教育費、住宅費、転職、収入減、介護、病気などで保険料を払い続けにくくなると、想定より不利なタイミングで解約せざるを得ない場合があります。

返戻率が高く見える設計でも、予定した時期まで払い続けられることが前提です。生活防衛資金が十分でない状態で無理に保険料を固定すると、家計の自由度が下がります。

低解約返戻金型保険は、学資保険の代わりとして検討されることがあります。死亡保障を持ちながら将来の資金準備を考えられる一方、大学入学など資金が必要な時期に返戻金が十分でない、または解約時期がずれると不利になる場合があります。

教育資金は使う時期が比較的決まっているため、必要な時期に必要な金額を用意できるかが重要です。返戻率だけでなく、入学金、授業料、下宿費、予備費をいつ使うか、途中で引き出せる預金などをどれだけ残すかも確認しましょう。

解約返戻金を受け取った場合、払込保険料との差額や契約形態によって税金が関係することがあります。一般的に一時所得などとして扱われる場合がありますが、契約者、被保険者、受取人、法人契約か個人契約かによって異なります。

生命保険料控除の対象になる場合もありますが、控除だけを目的に契約すると、保険料負担や途中解約リスクに合わないことがあります。税制は変わるため、最新情報は国税庁、税務署、税理士、保険会社にも確認してください。

保険料の支払いが重くなった場合、すぐに解約する前に、払済、減額、保険料払込期間の変更、契約者貸付などの選択肢があるか確認します。ただし、選択できるかどうか、返戻金や保障がどう変わるかは契約条件によって異なります。

特に低解約返戻金期間中は、解約の影響が大きくなりやすいため、保険会社に現在の解約返戻金、将来の返戻金、変更後の保障内容を書面や画面で確認してから判断しましょう。

返戻率が高く見えても、家計に合うとは限りません。

この保険は、予定した期間まで保険料を払い続けられることが重要です。生活費の余裕、緊急資金、教育資金の使う時期、死亡保障の必要性、税金を確認したうえで判断しましょう。

教育資金を準備したい人

大学入学など使う時期に返戻金が間に合うか確認します。預金で残す予備資金も必要です。

死亡保障も持ちたい人

保障額が家族に必要な金額と合うか確認します。貯蓄目的だけで見ると判断を誤りやすくなります。

家計に余裕が少ない人

途中で払えなくなる可能性がある場合は慎重に考えます。流動性の高い預金も優先します。

NISAと迷っている人

NISAは市場リスクがあり、保険は途中解約リスクや資金拘束があります。目的を分けて比較します。

解約を考えている人

現在の返戻金、税金、失う保障、払済や減額の可否を確認してから判断します。

法人契約を検討する人

税務・会計の扱いが複雑です。法人契約は税理士や保険会社に確認してください。

解約返戻金の金額だけを見ると、死亡保障、医療特約、税金、再加入時の告知を見落とすことがあります。

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