予定利率とは

保険証券にある「予定利率」が気になった人や、以前入った保険の解約・転換を考えている人に向けて、数字の意味と比較の順番を整理します。予定利率が分からない場合も、契約先に試算を求めれば判断を進められます。

予定利率は保険料を決める前提の一つ

生命保険会社は、将来の運用収益を見込んで保険料を割り引いて計算します。そのときの前提の一つが予定利率です。保険料はほかに予定死亡率や予定事業費率なども使って決まるため、予定利率だけを取り出して保険料の有利不利は判断できません。生命保険協会の保険料の説明でも、これらの基礎率を分けて示しています。

従来型の固定された契約では、契約時の予定利率が適用され続けるものがあります。一方、利率変動型では一定期間ごとに見直すものもあります。名称だけで決めず、保険証券と約款で適用の仕組みを確認してください。生命保険文化センターの用語辞典で定義も確認できます。

返戻率や預金金利とは何が違う？

「返戻率110％」のような表示も、払込期間や受取時期を無視して年率10％の利益が出る意味ではありません。返戻率の読み方は返戻率とはで詳しく確認できます。

古い契約を残すか、新しい契約に替えるか

契約時期が古いというだけで、現在の商品より予定利率が高いとは限りません。保険種類、契約日、利率の見直し条件によって異なります。仮に予定利率が高くても、いま必要な保障や家計負担に合っているかは別の問題です。逆に、保険料が高く見えても、すぐに解約すると返戻金や終身保障を失う場合があります。

死亡保障を比べるときは、公的な遺族年金や勤務先の保障も踏まえて必要額を考えます。金融庁の公的保険ポータルで公的保障の入口を確認できます。予定利率の高さだけを理由に、不要な保障を保ち続ける必要はありません。

保険料が負担なら、解約以外も確認する

• 減額：保障を小さくして保険料を下げる方法。減らした部分の保障・特約・返戻金への影響を確認します。
• 払済：今後の保険料を止め、残る価値を使って保障額を小さくする方法。特約が消えるなど、契約ごとの条件があります。払済保険の注意点も確認してください。
• 転換：旧契約の価値を新契約に充てる方法。旧契約の予定利率や保障はそのまま引き継がれるとは限らず、新契約の告知・条件も確認が必要です。契約転換の確認点を参照してください。

これらの方法を選べるか、変更後の保険金・解約返戻金がいくらかは契約次第です。新しい契約に替える場合、承諾・保障開始を確認する前に旧契約を解約しないよう注意してください。生命保険文化センターの見直し手引にも契約変更時の注意がまとまっています。

外貨建て・変額型は別のリスクも見る

外貨建て保険で利率が示されていても、円で受け取る金額は為替変動、為替手数料、解約時の市場価格調整などで変わり得ます。変額保険の積立金や解約返戻金は運用実績によって変動し、元本割れの可能性があります。「予定利率」という表示だけで両者の受取額を比べず、契約概要と注意喚起情報で費用・保証範囲・リスクを確認してください。

次にやること

解約返戻金の受取時の税金や受取人の扱いは契約形態で異なります。金額が大きい場合は保険会社や税務署、税理士に個別条件を確認してください。返戻金の基礎は解約返戻金とはでも読めます。