この記事で判断できること
- 予定利率が保険料や返戻金にどう関係するか
- 預金金利、投資利回り、返戻率との違い
- 古い契約を解約・転換する前に確認したい項目
- 予定利率だけでなく、保障・税金・告知・契約転換の条件を見ること
- 予定利率が高そうな契約を残すか見直すかの考え方
予定利率は保険料計算で使われる運用前提
予定利率とは、生命保険会社が将来の運用収益を見込んで保険料を計算するときに使う予定基礎率の一つです。同じ保障内容であれば、予定利率が高い契約ほど保険料が抑えられやすい傾向があります。
ただし、予定利率は契約者が自由に引き出せる利息ではありません。保険料には死亡保障の費用、契約維持費用、特約の費用なども含まれるため、保険料全額が予定利率で運用されるわけではありません。
予定利率は「契約価値を確認する入口」です。
予定利率が高い可能性がある契約でも、保障が今の生活に合っていない、保険料が重い、資金を使いにくいといった問題があれば、解約以外の方法も含めて比較します。
予定利率・返戻率・預金金利の違い
| 項目 | 何を見る数字か | 注意点 |
|---|---|---|
| 予定利率 | 保険会社が保険料計算で使う運用前提の一つ。 | 預金利息のように、保険料全額へ直接つく利率ではありません。 |
| 返戻率 | 払込保険料に対して、満期保険金や解約返戻金がどの程度戻るか。 | 税金、保障、途中解約、資金拘束までは表しません。 |
| 預金金利 | 預金残高に対して付く利息の割合。 | 保険の保障機能や解約条件とは仕組みが違います。 |
予定利率が関係しやすい保険
予定利率は、貯蓄性のある生命保険で意識しやすい項目です。一方、保障を主目的にした定期保険や医療保険では、予定利率よりも保障内容、保険期間、支払対象外、告知条件の確認が中心になります。
| 保険の種類 | 予定利率の見方 | あわせて確認したい点 |
|---|---|---|
| 終身保険 | 死亡保障が一生涯続き、解約返戻金がある契約では予定利率が判断材料になります。 | 解約、払済、減額、契約転換で保障や返戻金がどう変わるか確認します。 |
| 養老保険 | 満期保険金や解約返戻金の水準を見るときに関係します。 | 満期前解約、税金、保険料負担を確認します。 |
| 個人年金保険 | 将来の年金額や解約返戻金を見るときに関係します。 | 受取方法、税金、生命保険料控除、老後資金全体のバランスを確認します。 |
| 学資保険 | 祝金・満期金と払込保険料の関係を見るときに関係します。 | 教育資金が必要な時期、途中解約、契約者死亡時の扱いを確認します。 |
| 外貨建て・変額型 | 予定利率だけでは実際の受取額を判断しにくい契約があります。 | 為替リスク、市場リスク、手数料、解約時の市場価格調整を確認します。 |
古い契約を見直すときの使い方
古い終身保険、養老保険、個人年金保険では、現在販売されている商品より高い予定利率が適用されている場合があります。そのため、保険料だけを見てすぐに解約・転換すると、戻しにくい契約価値を失うことがあります。
一方で、予定利率が高そうな契約でも、必要以上の死亡保障、使っていない特約、家計を圧迫する保険料があるなら、そのまま残すことが常に合うとは限りません。現在の公的保障、勤務先制度、貯蓄、家族構成を確認してから判断します。
公的保障を確認したうえで民間保険を考える
金融庁は、民間保険を考える前提として、公的保険の保障内容を理解することが重要だと説明しています。死亡、病気、障害、老後のリスクに対して、公的年金、健康保険、雇用保険、介護保険などでどこまで備えられるかを確認します。
そのうえで、民間保険は不足する保障を補うものとして考えます。予定利率が高いかどうかだけでなく、家族に必要な死亡保障、医療・介護への備え、老後資金、教育資金とのバランスを見ます。
予定利率だけで「残す」「解約する」と決めない。
予定利率は重要な確認項目ですが、解約返戻金、返戻率、税金、告知、特約、保険料負担、為替・市場リスクを含めて判断します。保険会社に、解約・払済・減額・転換それぞれの試算を出してもらいましょう。
読者タイプ別の考え方
- 古い終身保険を持っている人：予定利率、解約返戻金、払済後の保障額、消える特約を確認します。
- 契約転換を提案された人：新旧契約の予定利率、保険料、保障内容、告知、元に戻せるかを比較します。
- 保険料が重い人：解約だけでなく、減額、払済、特約整理、支払方法変更を比較します。
- 老後資金を考えている人：個人年金保険の年金額、税金、NISAや預金との役割分担を確認します。
- 外貨建て・変額型を持っている人：予定利率だけでなく、為替・市場リスク、手数料、解約時の条件を確認します。
予定利率を確認するときのチェックリスト
- 保険証券や設計書で予定利率を確認できるか保険会社に聞いた
- 予定利率がどの部分に適用されるか確認した
- 現在解約した場合と将来解約した場合の解約返戻金を確認した
- 返戻率、満期保険金、年金額を払込保険料と比較した
- 解約、払済、減額、契約転換、契約者貸付を比較した
- 契約転換では、転換後の保険料、保障内容、予定利率、告知の有無を比較した
- 税金が発生する可能性を国税庁、税務署、税理士などに確認する準備をした
- 公的保障と勤務先制度で補える範囲を確認した
- 外貨建て・変額型では為替リスクや市場リスクを確認した
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古い保険を解約・転換する前に契約内容を整理したいとき
予定利率の高い可能性がある契約は、保険料だけでなく、解約返戻金、終身保障、特約、税金を確認してから判断することが大切です。
ほけんのAIは、LINEで保険証券や家計の悩みを整理し、必要に応じてFPオンライン相談へ進める民間サービスです。古い終身保険、養老保険、個人年金保険を解約・転換する前に、契約価値と家計への影響を整理したい人に向いています。
- 向いている人
- 予定利率が高いかもしれない契約を持っている人、契約転換を提案された人、解約・払済・減額の違いを保険証券ベースで確認したい人。
- 注意したい人
- すでに解約手続きだけをしたい人、特定商品だけを比較したい人、AIだけで契約判断まで完結したい人。
無料相談は公的な中立相談ではなく、提携FP・保険代理店等につながる可能性がある民間サービスです。予定利率、解約返戻金、払済後の保障額、税金、契約者貸付の条件は保険会社や専門家にも確認してください。