この記事で判断できること
- 返戻率の計算方法と、見積書で確認したい数字
- 満期返戻率と中途解約返戻率の違い
- 返戻率だけで保険を選ぶと見落としやすい注意点
- 貯蓄型保険、学資保険、個人年金保険を比較するときの考え方
返戻率は「払った保険料に対してどれくらい戻るか」の目安
返戻率とは、支払った保険料の合計に対して、満期保険金、祝金、年金、解約返戻金などがどの程度戻るかを見る割合です。養老保険、学資保険、個人年金保険、終身保険など、貯蓄性のある保険でよく使われます。
たとえば、払込保険料の合計が180万円で、満期時に189万円を受け取る設計なら、返戻率は105％です。ただし、返戻率105％は「年利5％」という意味ではありません。長い期間をかけた結果の戻り方なので、期間、税金、保障の費用を分けて見ます。
計算例
満期保険金189万円 ÷ 払込保険料総額180万円 × 100 = 返戻率105％
この数字は戻り方の目安です。途中解約時の返戻金、税金、保険料を払い続ける負担、死亡保障の必要性は別に確認します。
満期返戻率と中途解約返戻率は分けて見る
返戻率には、満期まで続けた場合の返戻率と、途中で解約した場合の返戻率があります。満期の数字だけを見て契約すると、家計の変化で途中解約が必要になったときに想定より少ない金額しか戻らないことがあります。
| 種類 | 何を見る数字か | 注意点 |
|---|---|---|
| 満期返戻率 | 満期まで保険料を払い、満期保険金や祝金を受け取った場合の戻り方。 | 満期まで続ける前提の数字です。途中解約時の金額とは異なります。 |
| 中途解約返戻率 | 契約途中で解約した場合、払込保険料に対して解約返戻金がどの程度戻るか。 | 契約から早い時期ほど低くなることがあります。解約控除や低解約返戻金期間も確認します。 |
| 年金受取時の戻り方 | 個人年金保険などで、年金として受け取る総額と払込保険料を比べる見方。 | 年金で受け取る場合は、税金の扱いが一時金と異なる場合があります。 |
返戻率が高く見えても確認したいこと
返戻率は便利な指標ですが、保険の価値をすべて表す数字ではありません。生命保険は、貯蓄だけでなく、死亡保障、契約維持費用、特約、告知、税金、資金拘束が関係します。
保険種類ごとの見方
| 保険の種類 | 返戻率の見方 | あわせて確認したい点 |
|---|---|---|
| 学資保険 | 払込総額に対して、祝金や満期金がどの程度戻るかを確認します。 | 教育資金が必要な時期、契約者死亡時の扱い、途中解約時の返戻金を確認します。 |
| 養老保険 | 満期保険金と払込保険料を比べます。 | 死亡保障の役割、満期前解約、満期時の税金を確認します。 |
| 終身保険 | 解約返戻金と払込保険料を比べます。満期はないため、どの時点で見るかが重要です。 | 死亡保障として残す価値、予定利率、払済後の保障額を確認します。 |
| 個人年金保険 | 将来受け取る年金総額や解約返戻金と払込保険料を比べます。 | 受取方法、税金、生命保険料控除、老後資金全体のバランスを確認します。 |
| 外貨建て・変額型 | 円換算後の受取額や解約返戻金で実際の戻り方を確認します。 | 為替リスク、市場リスク、手数料、元本割れの可能性を確認します。 |
公的保障と民間保険の役割を分ける
金融庁は、民間保険を考える前提として公的保険の保障内容を理解することが重要だと説明しています。返戻率の高低だけで保険を選ぶのではなく、死亡、病気、障害、老後のリスクに対して公的保障でどこまで備えられるかを確認し、その不足分を民間保険でどう補うかを考えます。
貯蓄型保険は、保障と資金準備を一つの契約で持てる一方、保険料が長期固定になりやすく、途中解約時に資金を自由に使いにくい面があります。預金、NISA、iDeCo、勤務先制度などと役割を分けて確認しましょう。
「返戻率が高いから契約する」と決めない。
返戻率には、保険料を払い続ける負担、途中解約時の金額、税金、保障を失う影響、為替・市場リスクまでは含まれません。契約前も見直し前も、見積書や保険証券で数字の前提を確認してください。
読者タイプ別の考え方
- 学資保険を検討している人：返戻率だけでなく、教育資金が必要な時期、親の死亡保障、途中解約時の返戻金を確認します。
- 古い終身保険を持っている人：予定利率と解約返戻金を確認し、解約、払済、減額、契約者貸付を比較します。
- 個人年金保険を見直したい人：年金受取額、税金、控除区分、老後資金全体のバランスを確認します。
- 外貨建て保険を検討している人：円換算後の返戻率、為替手数料、解約時の市場価格調整などを確認します。
- 保険料が重い人：返戻率が高くても生活費や緊急資金を圧迫していないか確認します。
返戻率を見る前のチェックリスト
- 返戻率の分母が払込保険料総額なのか、既払込保険料なのか確認した
- 満期返戻率と中途解約返戻率を分けて確認した
- 途中解約時の解約返戻金を年ごとに確認した
- 税金が発生する可能性を国税庁、税務署、税理士などに確認する準備をした
- 返戻率を年利や投資利回りと混同していないか確認した
- 死亡保障や特約の必要性を確認した
- 保険料を払い続けても生活費や緊急資金を圧迫しないか確認した
- 外貨建て・変額型では為替リスクや市場リスクを確認した
- 預金、NISA、iDeCoなど別の資金準備方法と役割を分けた
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返戻率だけで判断せず、保険と家計を整理したいとき
返戻率が高く見えても、税金、途中解約、失う保障、保険料を払い続ける負担までは数字だけでは分かりません。
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- 向いている人
- 返戻率を見て契約や解約を迷っている人、貯蓄型保険とNISA・預金の役割分担を考えたい人、保険料負担が重い人。
- 注意したい人
- 特定商品だけを比較したい人、税務の個別判断だけを求める人、個人情報や家計情報の共有に抵抗がある人。
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