質問：生命保険会社からお金を借りられると聞いたのですが本当ですか？
終身保険に長く加入しています。急な出費があり、生命保険会社からお金を借りられる制度があると聞きました。どのような契約で利用でき、利用するときは何に注意すればよいのでしょうか。
回答：解約返戻金のある契約では、契約者貸付を利用できる場合があります
生命保険には、契約者貸付制度を利用できる契約があります。これは、契約者が保険を解約せずに、解約返戻金の一定範囲内で保険会社から貸付を受ける仕組みです。終身保険、養老保険、個人年金保険など、解約返戻金がある契約で対象になることがあります。
一方、掛け捨てに近い定期保険や医療保険、契約して間もない保険、解約返戻金が少ない保険では、利用できない、または借りられる金額が小さい場合があります。利用可否、上限額、貸付利率、返済方法は、保険会社と契約内容で異なります。
借りられる金額は解約返戻金の範囲内です
契約者貸付は、将来受け取れる可能性がある解約返戻金を担保のようにして使う制度です。解約返戻金の全額を借りられるとは限らず、保険会社が定める範囲内になります。現在の貸付可能額は、保険会社のマイページ、契約者向け書類、コールセンターなどで確認します。
解約返戻金は保険種類、契約年数、払込状況、特約、過去の貸付利用状況によって変わります。古い予定利率の契約や貯蓄性の高い契約では、解約や転換より契約者貸付の方が保障を残しやすい場合もありますが、利息や将来の受取額への影響を確認せずに使うのは避けましょう。
| 方法 | 向いている場面 | 注意点 |
|---|---|---|
| 契約者貸付 | 一時的に資金が必要で、保障は残したい場合。 | 利息がかかり、未返済分は保険金や解約返戻金から差し引かれます。元利金が増えると失効の可能性もあります。 |
| 解約 | 保障が不要になり、契約を終えても困らない場合。 | 保障がなくなり、再加入時の年齢・健康状態・保険料で条件が変わる場合があります。 |
| 減額 | 保障を一部残しつつ、保険料負担を調整したい場合。 | 減額後の保障額、特約、返戻金、税金を確認します。 |
| 払済保険 | 保険料の支払いを止めたいが、一定の保障を残したい場合。 | 保障額が下がり、特約が消えることがあります。商品によって扱いが異なります。 |
返済しないとどうなるか
契約者貸付は借入です。返済期限や返済方法は契約によって異なりますが、貸付金には利息がかかります。返済しないまま死亡保険金、満期保険金、解約返戻金を受け取る場合、貸付金と利息が差し引かれることがあります。
- 貸付を受ける借入額と適用利率、利息の計算日を確認
- 利息が付く所定の利息が複利で元金に組み入れられる
- 元利金が増える保険金・解約返戻金から差し引かれる可能性
- 失効の可能性返戻金を超え、通知された額を期日までに払わない場合
失効までの通知方法・期限は契約によって異なります。借入先の保険会社からの案内を確認してください。
生命保険文化センターは、貸付金に複利の利息が付き、元利金が解約返戻金を超えたときに保険会社から通知された額を期限までに払わなければ契約が失効すると説明しています。大同生命の返済案内は、全額・一部・利息返済という方法を示していますが、その条件は同社の契約についての例です。自分の契約で利用できる方法を確認してください。
契約者貸付と、保険料を払い込まなかった際の保険料自動振替貸付は別の制度です。両方の残高がある場合は元利金をまとめて確認します。
公的制度や家計の確認も先に行う
医療費、失業、介護、障害、遺族の生活費などが理由で資金が必要な場合は、契約者貸付だけで解決しようとせず、公的医療保険、高額療養費制度、傷病手当金、雇用保険、障害年金、遺族年金なども確認します。金融庁の公的保険ポータルも参考になります。
生活費の不足が続いている場合は、契約者貸付で一時的にしのいでも、利息で将来の保険金や解約返戻金が減ることがあります。保険会社、自治体、公的窓口、家計相談の窓口なども含めて確認しましょう。
すでに借りている場合は残高を確認する
保険会社の契約者向け画面や通知で、貸付元金・未払利息・合計の元利金を確認します。現在の解約返戻金、適用利率、次に利息が元金に組み入れられる時期、返済できる方法を保険会社へ問い合わせてください。失効に関する通知が届いている場合は、金額と期限を優先して確認します。借りた時点の金額だけでは現在の負担は分かりません。
次にやること
- 利用前：保険会社に、対象契約か、貸付可能額、適用利率、利息の計算方法、返済方法、元利金が増えた場合の通知と失効条件を確認します。
- 利用中：現在の元利金と返戻金を並べ、いつ・いくら返せるかを決めます。通知や払込期限がある場合は放置しないでください。
- 他の方法とも比べる：保険料が続けられないなら減額・払済を、保障が不要なら解約も含めて、失う保障・返戻金・再加入時の告知を比較します。
公式情報で確認する
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契約者貸付の利率、失効の通知・払込期限、返済方法は契約ごとに異なります。具体的な手続きは、契約中の保険会社の約款と最新の契約者向け案内で確認してください。