この記事で判断できること
- 収入保障保険の基本的なしくみ
- 定期保険、逓減定期保険、就業不能保険との違い
- 公的保障や団信と合わせた必要額の考え方
- 契約前に確認したい受取方法、税金、支払条件
収入保障保険のしくみ
収入保障保険は、保険期間中に被保険者が死亡した場合などに、保険金を年金形式で受け取る保険です。月額10万円を60歳まで受け取る、といった形で設計されることがあります。
死亡時期が早いほど受取期間が長くなり、死亡時期が遅いほど受取期間が短くなるため、受け取る総額は年数とともに下がっていくことが多いです。この点は逓減定期保険に近い考え方です。
毎月の生活費を補う発想で考える
収入保障保険は、まとまった死亡保険金を一括で残すより、遺族の生活費を毎月補う目的と相性があります。家計簿に近い感覚で、毎月いくら不足しそうか、何歳まで補う必要があるかを考えると検討しやすくなります。
ただし、遺族年金や勤務先制度、預貯金、団信で補える部分もあります。民間保険だけで全額を用意するのではなく、公的保障を確認したうえで不足分を補う考え方が大切です。
| 種類 | 受け取り方 | 確認したい点 |
|---|---|---|
| 収入保障保険 | 毎月・毎年など、年金形式で受け取る設計が中心。 | 受取期間、最低保証期間、一括受取、税金、支払対象外を確認します。 |
| 一般的な定期保険 | 死亡保険金を一括で受け取る設計が中心。 | まとまった教育費や借入返済に使いやすい一方、家計管理も必要です。 |
| 逓減定期保険 | 死亡保険金額が年数とともに下がる設計。 | 保障額の下がり方が、教育費や生活費の減り方に合うか確認します。 |
公的保障と団信を確認する
収入保障保険を考える前に、遺族年金、勤務先の弔慰金や団体保険、住宅ローンの団信、預貯金を確認します。遺族年金の額や受給条件は家族構成などで異なり、制度も変わるため、最新情報は日本年金機構や年金事務所などで確認してください。
住宅ローンに団信が付いている場合、死亡時に住居費の負担が軽くなる可能性があります。ただし、食費、教育費、通信費、医療費、車関連費、親への援助などは団信では補えません。住居費以外の毎月の不足額を分けて考えます。
一括受取、最低保証期間、税金を確認する
収入保障保険は年金形式で受け取る設計が中心ですが、契約によっては一括受取を選べる場合があります。一括で受け取ると、年金形式で受け取る場合と受取総額が異なることがあります。
また、死亡時期が満期に近いと受取期間が短くなるため、最低保証期間が設けられている商品もあります。最低保証期間の有無、年金開始後の受取人変更、税金の扱い、死亡保険金と年金受取の課税関係は、契約者・被保険者・受取人の関係によって変わる場合があるため、保険会社や税務署、税理士にも確認してください。
就業不能保険や所得補償保険とは別物
収入保障保険は、主に死亡保障として使われる生命保険です。名前が似ていても、病気やけがで働けない期間の収入減に備える就業不能保険や、損害保険分野の所得補償保険とは目的が異なります。
死亡時の家族の生活費に備えたいのか、自分が生きている間に働けなくなるリスクへ備えたいのかで、検討する保険は変わります。
毎月受け取れるから安心、とだけ考えないことが大切です。
受取月額、受取期間、最低保証期間、支払対象外、告知義務、税金、一括受取の条件を確認しましょう。公的保障や家計と照らして、保険料を払い続けられるかも重要です。
読者タイプ別の考え方
生活費と教育費を毎月の不足額で考えやすい保険です。子どもの独立時期までの期間を確認します。
団信で住居費を補える場合でも、住居費以外の生活費は別に確認します。
毎月受け取る形は家計管理しやすい場合があります。一括受取の可否も確認しましょう。
入学金や住宅ローン以外の借入返済には、一括の死亡保険金も比較します。
必要な期間に合わせることで保険料を抑えられる場合がありますが、保障不足に注意します。
死亡保障とは別に、就業不能保険や所得補償保険の対象範囲を確認します。
収入保障保険チェックリスト
- 遺族年金、勤務先制度、団信、預貯金を確認した
- 毎月いくら不足しそうか家計から整理した
- 受取月額と受取期間を確認した
- 最低保証期間の有無を確認した
- 一括受取の可否と受取総額の違いを確認した
- 税金、受取人、契約者、被保険者の関係を確認した
- 告知義務、支払対象外、保険料払込免除特約を確認した
- 就業不能保険や所得補償保険との違いを確認した
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死亡保障の金額は、毎月の生活費、教育費、住まい、公的保障を並べてみると考えやすくなります。
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