質問：給付金と保険金の違いは何ですか？
生命保険や医療保険の説明を読むと、「保険金」と「給付金」という言葉が出てきます。どちらも保険会社から支払われるお金に見えますが、請求や税金で違いはあるのでしょうか。
回答：どちらも支払われるお金ですが、使われる場面が異なります
一般に「保険金」は、死亡保険金や満期保険金のように、死亡・高度障害・満期など契約で定めた大きな保険事故や満期時に支払われるお金を指すことが多い言葉です。
一方で「給付金」は、入院給付金、手術給付金、通院給付金、がん診断給付金、介護給付金など、医療・介護・特定疾病などの条件に該当したときに支払われるお金を指すことが多い言葉です。ただし、商品や約款によって呼び方や支払条件は異なるため、実際の請求では保険証券や約款を確認します。
| 区分 | 主な例 | 確認したいこと |
|---|---|---|
| 死亡保険金 | 被保険者が亡くなったときに、指定された受取人へ支払われるお金。 | 受取人、保険料負担者、相続税・所得税・贈与税、必要書類。 |
| 満期保険金 | 養老保険などで満期を迎えたときに支払われるお金。 | 保険料負担者、受取人、一時所得・贈与税、年金受取の扱い。 |
| 入院・手術給付金 | 医療保険で入院、手術、通院などの条件に該当したときに支払われるお金。 | 支払対象となる入院日数、手術の種類、免責期間、診断書、支払限度。 |
| 診断・一時金型の給付金 | がん診断給付金、三大疾病一時金、介護一時金など。 | 診断確定日、再発時の扱い、複数回支払い、待機期間、対象外条件。 |
請求できる人と必要書類が違うことがあります
死亡保険金は、指定された死亡保険金受取人が請求するのが基本です。医療保険の入院給付金や手術給付金は、被保険者本人が請求する契約が多く、本人が請求できない場合には指定代理請求制度が関係することがあります。
請求時は、保険証券、本人確認書類、診断書、入院・手術証明書、死亡診断書、戸籍書類、受取人の口座情報などが必要になる場合があります。必要書類は保険会社や契約内容で異なるため、保険会社の請求案内を確認してください。
税金の扱いも同じではありません
死亡保険金は、被保険者、保険料負担者、受取人の関係によって、相続税・所得税・贈与税のいずれかの対象になることがあります。国税庁の死亡保険金を受け取ったときや、相続税の課税対象になる死亡保険金で確認できます。
満期保険金や解約返戻金は、保険料負担者と受取人の関係、一時金か年金かによって所得税や贈与税の確認が必要です。国税庁の生命保険契約に係る満期保険金等を受け取ったときも参考になります。
入院給付金や手術給付金など、病気やけがに関係して支払われる給付金は非課税となる扱いがある一方、給付内容や契約形態によって確認が必要な場合があります。税務判断は、支払通知書と保険会社の案内を確認したうえで、税務署や税理士にも確認してください。
公的保障と民間保険の役割も分けて考える
医療保険の給付金は、公的医療保険や高額療養費制度で補えない自己負担、差額ベッド代、通院交通費、収入減などを補う目的で考えます。死亡保険金は、遺族年金、勤務先の死亡退職金、預貯金、住宅ローンの団体信用生命保険なども確認したうえで、足りない部分を補う考え方が基本です。
金融庁の公的保険ポータルでも、公的保険を踏まえて民間保険を考えることが案内されています。
請求前チェックリスト
- 保険証券で、死亡保険金・満期保険金・給付金の保障名を確認した
- 支払事由、支払対象外、免責期間、支払限度を確認した
- 誰が請求できるか、指定代理請求人がいるか確認した
- 診断書、死亡診断書、戸籍書類、口座情報など必要書類を確認した
- 死亡保険金・満期保険金は税金の入口を確認した
- 医療系の給付金は、支払通知書と保険会社の税務案内を確認した
- 公的保障で補える部分と、民間保険で補う部分を分けて確認した
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三大疾病保障や特約を整理してから見直したいとき
生前給付や三大疾病保障は、診断名だけでなく所定の状態、契約消滅、死亡保険金の減少などを確認してから考える必要があります。
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- 向いている人
- 三大疾病保障やリビング・ニーズ特約の有無を確認したい人、家族の保険証券を整理している人、医療保険や就業不能保険との重複を見直したい人。
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無料相談は公的な中立相談ではなく、提携FP・保険代理店等につながる可能性がある民間サービスです。保険金・給付金の支払可否、病状判断、税金、相続、指定代理請求は保険会社、医療機関、税理士等にも確認してください。
読者タイプ別の考え方
- 入院・手術をした人：治療名だけでなく、入院日数、手術番号、支払限度、診断書の要否を確認します。
- 死亡保険金を受け取る人：受取人、保険料負担者、相続税の非課税枠、請求書類を分けて確認します。
- 満期保険金を受け取る人：一時所得、贈与税、年金受取の違いを、支払通知書と国税庁情報で確認します。
- 保険を見直す人：保障名の多さより、支払条件、公的保障との重複、保険料負担を確認します。
次にやること
まず、保険証券と保険会社の請求案内を見て、支払われるお金が「死亡保険金」「満期保険金」「医療系の給付金」のどれに当たるか確認します。税金や請求可否で迷う場合は、保険会社、国税庁・税務署、必要に応じて税理士にも確認しましょう。
生命保険Q&A一覧
・生命保険は若いうちに入るべき？
・死亡保険金は差し押さえられる？
・生命保険会社からお金を借りられる？
・死亡保険金は相続税対策になる？
・無職でも生命保険料控除で還付金はある？
・無職でも生命保険に加入できる？
・保険と預金はどちらを優先する？
保険金・給付金の名称、支払条件、税金、必要書類は、保険会社・商品・約款によって異なります。請求や申告の前に、保険会社、国税庁・税務署、必要に応じて専門家にも確認してください。