定期保険の選び方｜保障期間・更新型・全期型を比較

この記事で決められること

定期保険とは、一定期間の死亡・高度障害に備える保険

定期保険は、10年などの年満了または60歳までなどの歳満了で期間を定め、その期間中の死亡・所定の高度障害に保険金を支払う保険です。一般に満期保険金はなく、終身保険に比べて同じ保険料で大きな死亡保障を準備しやすい一方、満期後は保障がなくなります。

「掛け捨てだから損」とは一概にいえません。保険料は、保障期間中の大きな家計リスクを移すための費用です。貯蓄目的と死亡保障目的を分け、必要な期間だけ使うかを判断します。

保障終了時期の目安を考える出来事
家族の状況	期間を考える基準	同時に確認するもの
未就学・就学中の子がいる	末子の大学卒業、就職など教育費と生活費の負担が下がる時期。	遺族基礎年金・遺族厚生年金、配偶者収入、教育資金。
住宅ローンがある	ローン完済時期ではなく、団信で残債が消える範囲を先に確認。	団信の対象債務、連帯債務、ペアローン、生活費。
配偶者の生活を支えたい	配偶者の就労見込み、公的年金の受給開始、貯蓄取り崩し期間。	遺族厚生年金、中高齢寡婦加算などの対象、退職金。
事業・借入がある	個人の生活費と事業債務・運転資金を分けて期間を設定。	法人契約、連帯保証、事業承継、税務。

項目	更新型	全期型
期間	10年など短い期間を更新し、所定の更新限度年齢まで継続。	60歳・65歳までなど必要期間を当初から設定。
保険料	当初は抑えやすい一方、更新時の年齢等で再計算され通常は上がります。	契約時の保険料が期間中一定のタイプが中心。
健康状態	一般に同じ保障内容での更新時は告知・診査不要ですが、増額・変更は別です。	期間中の更新手続きはありません。
向く可能性	近い将来に保障を減らす予定が明確で、短期の大保障が必要。	必要期間が決まり、更新後の保険料上昇を避けたい。
比較方法	初回保険料ではなく、想定する年齢まで更新した保険料総額を試算。	同じ保障額・終了年齢で保険料総額を比較。

定額型の定期保険は、期間中の死亡で一定額を一括受取するのが基本です。収入保障保険は、死亡時点から満期まで年金形式で受け取る設計が中心で、時間の経過とともに受取総額が減るため、子の成長とともに必要保障額が下がる世帯に合う可能性があります。

定期保険の満期直前に慌てて入り直さないようにします。

年齢や健康状態によって新規加入の保険料・引受条件が変わります。満期後も保障が必要なら、更新期限、更新後保険料、新契約の責任開始日を早めに確認し、保障の空白を作らないようにします。

ほけんのAIは、LINEで保険証券や家計の疑問を整理し、必要に応じてFPオンライン相談へ進める民間サービスです。定期保険の更新や子の独立を機に、保障額を見直したい人に向いています。

提携FP・保険代理店等につながる可能性がある民間サービスです。遺族年金、団信、契約条件、個人情報の取扱いは公式窓口・金融機関・保険会社にも確認してください。

保険証券の満期日と更新後保険料を確認し、家族の支出が下がる時期と並べてください。