連生年金とは

「連生年金」は複数の人の生存状況を支払条件にする年金の総称です。年金数理では、全員が生存する間だけ支払う型と、最後の1人が生存する間まで支払う型を区別します。民間の個人年金保険で見かける「夫婦年金」は、一般に夫婦のどちらかが生きている限り受け取る後者の型です。ただし、呼び名だけで自分の契約の支払条件は決まりません。

一方が亡くなった後、年金はどうなる？

生命保険文化センターの夫婦年金Q&Aでは、1人になった後も同額の型と減額される型があり、保証期間中に2人とも亡くなった場合の受け取り方も商品によって確認が必要と説明しています。保証期間があることや、年金開始時に夫婦年金へ変更できることも、すべての契約に共通ではありません。

個人年金・公的年金と比べるとき

1人を対象にした終身年金と比べるときは、2人とも生存する期間と1人になった後の年額、払込総額、解約できる時期を同じ条件で見ます。すでに加入している個人年金を夫婦年金に変更するなら、変更後の年金額は年金開始時の年齢や基礎率などで決まるため、変更前の数字をそのまま使えません。

民間の夫婦年金は公的な老齢年金や遺族年金とは別です。まずねんきんネットなどで各人の公的年金見込みを確認し、家計で補いたい期間と額を考えます。年金受給権を遺族が取得したときの税金は、被保険者・実際の保険料負担者・取得者の組み合わせで変わるため、国税庁の案内を確認してください。

契約前・受取開始前に確認すること

1. 年金受取人と被保険者、2人が生存する間と1人になった後の年額を設計書で分けて確認する。
2. 保証期間、2人とも亡くなった場合の継続受取人、解約や一時金受取の条件を約款で確認する。
3. 既契約から変更する場合は、変更可能か、変更後の年額と税金を保険会社・税務署に確認する。

死亡保険金を2人に備える連生終身保険とは、受け取るお金の形と支払条件が異なります。